Tarifa laua ala interchange++: zein ordainketa-pasabide eredu ateratzen da merkeago txartel motaren arabera

Enpresa batek ordainketa-pasabide bat integratzeko kostuak aztertzen dituenean, proposamen ekonomikoa bi prezio-eredu nagusitan banatu ohi da: tarifa laua (*blended* eredua) eta *interchange++* eredua (IC++ izenez ere ezaguna). Biek kostu tekniko eta finantzario berberak estaltzen dituzte, baina marjina eta aldakortasuna modu oso desberdinean banatzen dituzte.

Zein aukera den errentagarriagoa jakiteko, komeni da lehenik prozesamendu-faktura xehatzea eta erosleek checkout fasean sartzen dituzten txartelen jatorriaren eta motaren arabera eredu bakoitzak nola jokatzen duen ikustea.

Transakzio baten benetako kostuaren banaketa

Bezero batek ordaintzeko botoia sakatu eta eragiketa baimentzen den bakoitzean, zenbateko gordinari hiru atxikipen egiten zaizkio saltokiaren kontura iritsi aurretik:

• **Trukaketako tasa (*interchange fee*):** txartela jaulki duen bankuak jasotzen duen zenbatekoa da. Europar Batasunean, 2015/751 (EB) Erregelamenduak Europako Esparru Ekonomikoko (EEE) partikularren txarteletarako mugak ezartzen ditu: gehienez % 0,20 zordunketa-txarteletan eta % 0,30 kreditu-txarteletan. Hala ere, enpresa-txartelak eta EEEtik kanpo jaulkitakoak muga horietatik kanpo geratzen dira, eta haien tasak nabarmen handiagoak izaten dira.
• **Markaren edo eskemaren tasa (*scheme fee*, lehenbiziko «+» ikurra):** txartel-sareek (Visa, Mastercard, etab.) beren bideratze- eta likidazio-azpiegitura erabiltzeagatik kobratzen duten komisioa da. Ehuneko oso baxuetan kokatzen da (maiz % 0,02 eta % 0,15 artean, trafiko motaren arabera), zentimo gutxi batzuetako zati finko batez lagunduta.
• **Hartzailearen marjina (*acquirer markup*, bigarren «+» ikurra):** banku hartzaileak edo prozesatzaileak atxikitzen duen tarifa komertziala da, kreditu-arriskua bere gain hartzeagatik, teknologia emateagatik eta likidazio-zerbitzua eskaintzeagatik.

Hiru geruza hauek ezagutzeak argi uzten du zergatik ez duen kostu bera kobrantza guztiak kudeatzeak.

Tarifa laua: sinpletasuna segurtasun-prima baten truke

Eredu lauak ehuneko finko bat eta, normalean, eragiketa bakoitzeko kuota finko bat aplikatzen ditu, erabilitako txartela edozein dela ere. Adibidez, Estatuko salmenta guztietarako ehuneko bakar batean eta eragiketako finko batean ezarritako tarifa komertzial bat.

Saltokiarentzat abantaila nagusia aurreikuspen kontablea da: finantza-proiekzioetan kostuak kalkulatzea oso erraza da. Hala ere, ziurtasun hori eskaini ahal izateko, hornitzaileak segurtasun-prima bat gehitzen dio tarifari, eragiketa garestienak (nazioarteko txartelak edo enpresa-txartelak, esaterako) estaltzeko. Espainiako bezero partikular batek ohiko zordunketa-txartel batekin ordaintzen duenean —zeinaren trukaketa-kostua % 0,20ra mugatuta dagoen—, saltokiak tarifa lauko ehuneko osoa ordaintzen jarraitzen du, eta bitartekariarentzat marjina zabalagoa geratzen da.

Negozio baten hasierako faseetan edo fakturazio-bolumen apaletan, tarifa laua izan ohi da ohikoena, hasierako kontratazio-marruskadura murrizten duelako eta likidazio konplexuak ikuskatu beharra saihesten duelako.

Interchange++: kostuen gardentasuna eta aldakortasuna

Interchange++ eskeman, prozesatzaileak eragiketaren trukaketako kostu zehatza eta txartel-sareak aplikatutako benetako marka-tasa helarazten dizkio saltokiari era garden eta bereizian, eta adostutako marjina finkoa soilik gehitzen du (hartzailearen eta pasabidearen marjina). Eredu honen baldintzak bolumen ertain eta handietara bideratutako prezio egituretan zehaztu ohi dira.

Bezeroak EBn jaulkitako zordunketa-txartel partikular batekin ordaintzen badu, aplikatutako trukaketako tasa % 0,20koa izango da; horri markaren zentimoak eta ordainketa-pasabidearekin hitzartutako marjina gehituko zaizkio. Erosleak enpresa-txartel bat edo Estatu Batuetan jaulkitako bat erabiltzen badu, trukaketako kostua % 1,50etik edo % 2,00tik gora igo daiteke erraz, eta gainkostu hori saltokiak hartzen du bere gain zuzenean transakzio zehatz horretan.

Eredu honetan, kobrantzen laburpenak zehatz erakusten du zein txartel erabiltzen dituzten bezeroek eta kostuaren zer zati dagokion finantza-kateko eragile bakoitzari.

Zein eredu ateratzen da merkeago txartel motaren arabera

Hilabete amaieran zein egiturak diru gehiago aurrezten duen jakiteko, ezinbestekoa da bezeroen profila eta salmenten ezaugarriak aztertzea:

• B2C salmenta tokiko eta Europako bezeroekin: Espainian edo Europar Batasunean bizi diren partikularrei saltzen badiezu, kobrantza gehienak trukaketa-tasen araudiaren mugen pean dauden txartelekin egingo dira (% 0,20 zordunketan, % 0,30 kredituan). Egoera horretan, interchange++ eredua tarifa lau estandarra baino merkeagoa izan ohi da ia beti, saltokiak Europako erregulazioaren onura osoa bereganatzen baitu prozesatzaileari utzi beharrean.
• B2B salmenta errepikakorra edo softwarea: enpresek korporazio- edo enpresa-txartelekin ordaintzen dute maiz. EEEko trukaketa-mugek arautzen ez dituztenez, haien benetako tasak nabarmen altuagoak dira. Zure bezero gehienak korporazioak badira, partikularren eta enpresen txartelak bereizten ez dituen tarifa laua merkeago gerta daiteke, nahiz eta prozesatzaile askok kargu gehigarriak aplikatzen dituzten txartel horien bolumen handia sumatzen badute.
• Turismo-negozioak edo mugaz gaindiko merkataritza elektronikoa: salmenten zati handi bat EEEtik kanpo jaulkitako txarteletatik badator (Erresuma Batua, AEB, Latinoamerika edo Asia), trukaketa- eta marka-tasak nabarmen igotzen dira. Interchange++ ereduarekin, nazioarteko kobrantza bakoitzak faktura garestituko du; tarifa lauan, berriz, kontratuak batasunetik kanpoko txarteletarako errekargurik ezartzen duen ala ehuneko itxiari eusten dion araberakoa izango da.

Batez besteko erosketa-saskiaren zenbatekoak ere eragina du: oso zenbateko txikietan, eragiketako komisio finkoek (transakzio bakoitzeko zentimo finkoek) eragin handiagoa dute ehunekoan trukaketa-motak berak baino.

Ondorio praktikoa

Ez dago negozio guztientzat hobea den eredu unibertsalik komisioei dagokienez. Arau orokor gisa, zure fakturazioa Europako Esparru Ekonomikoko partikularretan oinarritzen bada eta kontzeptu aldakorrak dituzten fakturak bateratzea justifikatzen duen bolumena gainditzen baduzu, interchange++ ereduak modu nabarmenean murrizten ditu kostu garbiak. Aitzitik, batez ere enpresei saltzen badiezu korporazio-txartelen bidez, nazioarteko ordainketak jasotzen badituzu nagusiki edo egungo kudeaketan sinpletasuna lehenesten baduzu, tarifa lauko ziurtasunak bertako eragiketetan ordaindutako prima konpentsatzen du.