Zer aldatzen da PSD3rekin eta PSR erregulazioarekin: ordezkatze-iruzurra, itzulketak eta gardentasuna

Europar Batasuneko ordainketen araudi-esparruaren bilakaerak etapa berri bati ekin dio PSD2 ordezkatzen duen pakete arauemailearekin. 2015eko erreforman ez bezala, Bruselak legedia bi zatitan banatzea erabaki du oraingoan: Ordainketa Zerbitzuen Zuzentaraua (PSD3) eta Ordainketa Zerbitzuen Erregulazioa (PSR). Bereizketa formala ez da xehetasun hutsala; izan ere, zuzentarauak estatu bakoitzaren transposizioa eskatzen du ordainketa-erakundeen baimena eta gainbegiratzea arautzeko, baina erregulazioa modu uniforme eta zuzenean aplikatzen da estatu kide guztietan, tokiko interpretazio-arrakalak itxiz eragiketei eta kontsumitzaileen babesari dagokienez.

Aldaketa honek finantza-ekosistemaren defentsak indartu nahi ditu PSD2k erabat konpondu ez zituen iruzur-motei aurre egiteko, hornitzaileen eta saltokien arteko erantzukizunak argitzeko eta prozesatze-kostuen gardentasuna handitzeko.

Nortasun-ordezkatzearen eta gizarte-ingeniaritzaren aurkako borroka

PSD2ren babespean, bezeroaren autentifikazio indartuak (SCA) nabarmen murriztu zuen kredentzialak galtzeagatik edo lapurtzeagatik txartelen bidez egiten zen iruzurra. Alabaina, iruzurgileek erabiltzailearen manipulazio psikologikora bideratu dituzte taktikak. Ordezkatze-iruzurrean (spoofing), iruzurgileak bankuko langile edo agintari publiko gisa aurkezten du bere burua, eta biktima konbentzitzen du transferentzia bat borondatez baimen dezan edo kargu bat baliozta dezan.

Istripu horietan baimen espresua dagoenez eta bi faktoreko autentifikazioa gainditzen denez, aurreko araudiak ordaintzaileari egotzi ohi zion galera, zabarkeria larriaren irizpidea aplikatuz. PSR erregulazioak oreka hori aldatzen du:

• Ordainketa-zerbitzuen hornitzailearen erantzukizuna: Erabiltzaile batek iruzur bat jasaten badu non erasotzaileak erakundearen nortasun formala ordezkatzen duen (telefono-zenbakiak edo posta ofizialak manipulatuz), bankuak edo jaulkitzaileak zenbateko osoa itzuli behar dio bezeroari, salbu eta erabiltzailearen beraren nahita egindako iruzurra frogatzen badu.
• Onuradunaren derrigorrezko egiaztapena: Ohiko kreditu-transferentzietara zabaltzen da IBAN kodearen eta kontuaren titularraren izenaren arteko aldez aurreko alderaketa. Erakundeak bi datu horien arteko desadostasunaz ohartarazten ez badu eta eragiketa iruzurrezkoa gertatzen bada, hornitzaileak bere gain hartzen ditu galera ekonomikoak.
• Iruzurraren aurkako lankidetza: Telekomunikazio-operadoreek eta plataforma digitalek lankidetza-betebehar handiagoak hartzen dituzte zenbakien eta domeinuen ordezkatzea arintzeko.

Defentsa tekniko horiek lineako ohiko eragiketetan nola txertatzen diren ulertzeko, komeni da autentifikazio indartuaren (SCA) eta 3D Secureren funtzionamendua aztertzea.

Berrikuntzak bezeroaren autentifikazio indartuan eta merkataritza elektronikoan

PSR erregulazioak ez du erabiltzaile legitimoarentzat checkout-ean marruskadura handitu nahi; aitzitik, salbuespenak hobetu nahi ditu salmenta digitalen bihurketa optimizatzeko. Aurreikusitako doikuntzen artean honako hauek nabarmentzen dira:

• Salbuespen zehatzagoak: Argiago definitzen da zein kasutan baimenduko den bigarren faktorea saihestea erakunde eskuratzailearen edo jaulkitzailearen arrisku-analisian oinarrituta, iruzur arrisku neurrigaberik hartu gabe.
• Onuradunak hasitako eragiketak (MIT): Aurrez aurrekoak ez diren kargu errepikari edo aldakorren araudia argitzen da, hasierako kobrantza autentifikatuaren ondoren harpidetzak arrazoirik gabe blokeatzea ekidinez.
• Irisgarritasuna eta inklusioa: Autentifikazioa ezin da soilik telefono adimendunetako aplikazioen mende egon. Jaulkitzaileek beste metodo egiaztagarri batzuk gaitu behar dituzte (adibidez, kanal seguruetatik jasotako erabilera bakarreko pasahitzak edo gailu fisikoak), biometria edo gailu bateragarriak ez dituzten erabiltzaileak baztertu ez daitezen.

Kostuen gardentasuna eta saldoen blokeoa

Erregulazioaren beste zutabe nagusietako bat kargu-jardunbide opakuak mugatzea da, mugaz gaindiko ordainketekin edo atzeratutako baimenekin lan egiten duten enpresei zein kontsumitzaileei eragiten baitiete.

Alde batetik, moneta-bihurketa dakarten eragiketetan, Europako Banku Zentralaren erreferentziazko kanbio-tasa ofizialaren gainean aplikatutako marjina argi eta garbi zehaztu beharko da ordainketa berretsi aurretik. Bestetik, hasierako atxikipenean azken zenbatekoa ezagutzen ez den transakzioetan —hala nola gasolindegietan, ibilgailuen alokairuetan edo hotel-erreserbetan—, saldo-blokeoen zenbatekoa eta iraupena mugatuko dira. Jaulkitzaileek berehala askatu beharko dituzte azken kobrantza gainditzen duten atxikitako funtsak, saltokiaren berrespena jaso bezain laster.

Ondorioa eta prestakuntza teknikoa

PSD3ren eta PSR erregulazioaren aurrerapenak bermatu egiten du segurtasuna eroslearen gainean modu asimetrikoan ez uztea. Ordainketa-plataformatzat eta negozio digitalentzat, esparru honek azpiegitura eguneratuak eskatzen ditu: arrisku-alertak kudeatzeko, berehalako transferentzietan nortasun-desadostasunak hautemateko eta kargu errepikariak arazorik gabe bideratzeko gai diren sistemak behar dira.

Ordainketa-araudiaren egoera aldizka berrikusteak eta integrazio teknikoak egokitzeak aukera ematen die saltokiei erreklamazioak eta chargeback kasuak gutxitzeko, baita Europako estandarrak betetzen dituen erosketa-esperientzia eskaintzeko ere.