Bizum, txartela ala transferentzia: zein metodo eskaini behar da eta zer kostu du bakoitzak

Espainian merkataritza elektroniko baten kobrantza-aukerak konfiguratzean, ohiko joera izaten da metodo guztiak aktibatzea edo betiko banku-txartelera mugatzea. Hala ere, ordainbideak hautatzeak eragin zuzena du hiru faktore kritikotan: checkout-eko bihurketa-tasan, komisioen osteko marjina garbian eta kontabilitate-adiskidetzean zein bezeroarentzako arretan sortzen den lan-kargan.

Espainiako merkatuan hiru aukera nagusi daude salmenta digitalerako: zordunketa- eta kreditu-txartelak, Bizum eta banku-transferentziak (ohikoak edo berehalakoak). Bakoitzak arkitektura tekniko bati erantzuten dio, arrisku-mota jakin bat du bere gain eta bere tarifa-eredua aplikatzen du.

Banku-txartela: estaldura unibertsala eta kostu aldakorra

Txartelak ezinbesteko estandarra izaten jarraitzen du. Bertako zein nazioarteko bezeroei saltzeko aukera ematen du, eta hiru metodoetatik bakarra da ziklo bakoitzean erabiltzailearen esku-hartzerik gabe ordainketa errepikariak eta harpidetzak modu natiboan onartzen dituena.

Txartel bidezko kobrantza-fluxuak urrats hauek egiten ditu: bezeroaren jaulkitzailea, txartelaren marka (Visa, Mastercard), banku eskuratzailea eta ordainketa-pasabidea. PSD2 araudia indarrean sartu zenetik, Europar Batasuneko online eragiketa gehienek autentifikazio sendoa (SCA) eta 3D Secure gainditu behar dituzte; horrek egiaztapen biometrikoko edo gako bidezko urrats bat gehitzen du eroslearen banku-aplikazioan.

Kostuei dagokienez, txartelak ez du tarifa finko unibertsalik. Tarifa konbinatuekin lan egiten den ala banakatze baten bidez egiten den araberakoa da; banakatze horretan pisu handia dute trukaketa-tasak (EBn gehienez % 0,20ra arautua partikularren zordunketan eta % 0,30era kredituan), markaren eskema-tasak eta eskuratzailearen marjinak. Negozioaren bolumenaren arabera tarifa laua edo interchange++ komeni den aztertu behar da, txartel korporatiboak edo Europako Esparru Ekonomikotik kanpo jaulkitakoak ez baitaude muga legal horien menpe eta askoz garestiagoak baitira.

Txartelaren eragozpen nagusia chargeback-arriskua da: erosle batek kargu bat ezezaguntzen badu edo iruzurra alegatzen badu, bere bankuak funtsak behin-behinean erretira ditzake erreklamazioa ebatzi bitartean, eta merkataritzari administrazio-komisio gehigarri bat kobratuko dio.

Bizum online merkataritzarako: tokiko azkartasuna ohiko chargeback-ik gabe

Bizum erreferentziazko ordainbide gisa finkatu da Espainian. Partikularren arteko ordainketetarako jaio bazen ere, telefono-zenbakia banku-kontuari lotuz (Iberpay-ren azpiegituraren bidez), merkataritza elektronikorako aldaerak bankuaren ordainketa-pasabide bati edo agregatzaile bati konektatuta funtzionatzen du.

Erabiltzailearentzat funtzionamendua bizkorra da: telefono-zenbakia sartzen du ordainketa-inprimakian, bere banku-erakundearen push jakinarazpen bat jasotzen du eta eragiketa baimentzen du hatz-markarekin, aurpegi-ezagutzarekin edo sinadura-gakoarekin. Ez du txartelaren hamasei zenbakiak edo iraungitze-data tekleatu beharrik.

Hauek dira abantaila nagusiak:

• Mugikorreko bihurketa handia: txartel fisikoa bilatzeko marruskadurarik ez dago.
• Ohiko iruzuragatiko chargeback-ik eza: erabiltzailearen banku elektronikoan zuzenean baimendutako kontutik konturako transferentzia denez, ez dago Visa edo Mastercard-en ohiko erreklamazio-mekanismorik. Itzulketak soilik gauzatzen dira merkataritzak berariaz baimentzen baditu.
• Likidazio azkarra: dirua hurrengo lanegunean egon ohi da erabilgarri merkataritzaren kontuan (edo ia berehala, eskuratzailearekin sinatutako kontratuaren arabera).

Mugak hedadura geografikoan daude (Espainiako edo sistemari lotutako banku-erakundeetan kontua duten bezeroetara mugatuta) eta zenbateko aldakorreko kobrantza errepikariak erabiltzailearen esku-hartzerik gabe kudeatzeko zailtasunean. Kostuei dagokienez, hornitzaileek salmentaren gaineko ehuneko finko bat kobratu ohi dute (bertako txartel baten antzekoa edo zertxobait txikiagoa), edo transakzio bakoitzeko kostu finko bat gehi ehuneko bat, kontratatutako ordainketa-pasabidearen komisioak eta kostuak atalean bilduta.

Banku-transferentzia: ticket altua eta kostuen kontrola marruskaduraren truke

Banku-transferentziak enpresen arteko salmentetan (B2B) edo balio handiko ondasunen merkataritzan (makineria, bitxiak, kostu handiko prestakuntza) aukerarik erabiliena izaten jarraitzen du; kasu horietan, txartel baten ehuneko bidezko komisioek gehiegi murriztuko lukete merkataritza-marjina.

Bi modalitate bereizten dira:

• Eskuzko transferentzia klasikoa: saltokiak bere IBANa eta erreferentzia-kode bat erakusten ditu. Bezeroa bere bankuan sartzen da, agindua ematen du eta eskaera atxikita geratzen da dirua kontuan sartu arte (24 eta 48 ordu bitartean SEPA transferentzia estandarretan). Bultzada bidezko erosketetan uzte-tasa nabarmena sortzen du eta banku-laburpenak eskuz adiskidetzera behartzen du.
• Berehalako transferentzia edo ordainketa-hasieratzea (Open Banking): PSD2 araudiaren araberako banku-APIen bidez, bezeroak bere bankutik zuzeneko transferentzia baimentzen du denbora errealean erosketa-fluxuaren barruan, eskaera askatzeko berehalako baieztapenarekin.

Ohiko transferentziaren kostua ia nulua da hartzailearentzat enpresa-kontu gehienetan (kontuaren mantentze-lanaz harago), baina ezkutuko kostua administrazio-kudeaketako denboran eta erosleak kontzeptuan tekleatze-akatsak egiteko arriskuan dago.

Checkout-a diseinatzeko irizpide praktikoak

Egoitza Espainian duen online denda batean kostuak eta bihurketa optimizatzeko, egitura orekatu batek jarraibide hauei erantzuten die:

• Hasieratik ezinbestekoak: txartela eta Bizum eskaintzeak merkatu nazionaleko partikularren eskariaren % 90 baino gehiago estaltzen du, gailu mugikorretako erosketa-uzteak murriztuz.
• Zenbateko ertain-baxuko erosketetarako (150 € baino gutxiago): Bizumek eta txartelak erabiltzaile-esperientziarik onena eskaintzen dute, itzulketen kudeaketa automatizatuarekin.
• Balio handiko eskaeretarako edo B2B-rako (500 € baino gehiago): banku-transferentzia gehitzeak (lagundua edo adiskidetze automatikoarekin, ahal dela) neurrigabeko komisioak saihesten ditu eta txartelen zein Bizumen eguneko gastu-mugak saihesten ditu.
• Harpidetzetarako edo ordainketa atzeratuetarako: txartela da kredentzialak segurtasunez gordetzeko aukera teknikorik helduena eta ordainketa-pasabideen artean babes handiena duena.

Batez besteko saskia eta eroslearen profil geografikoa ebaluatzeak benetako salmentak ekartzen dituzten metodoak soilik aktibatzeko aukera ematen du, integrazio-kostuak biderkatu gabe eta eguneroko kutxa-itxiera zaildu gabe.